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2021年3月17日

余栢堅 通識保險

創新危疾保障覆蓋未知病症

過去一年,受到社交距離限制的影響,保險業面對不少挑戰,但市場整體仍見升幅。據保監局統計數字顯示,保險業去年全年毛保費總額達到6084億元,較2019年同期錄得4.9%增長。

新冠肺炎疫情突襲全球,相信令不少人了解到不明細菌和病毒為人類健康帶來的潛在風險,從而提升了對保險的關注度,加上政府前年推出自願醫保計劃保費扣稅等政策,成功帶動市場需求。

投保人認識未夠充分

說到醫保,危疾保障近年在市面上愈來愈受重視。美國通用再保險公司(Gen Re)2019年發布調查指出,香港平均危疾保額在2012至2015年期間連續上升近46%,足見市場需求旺盛。不過,調查同時指出,有高達24%的「非嚴重」危疾(即賠償金額少於保額五成的疾病)索償,未符合本地危疾保障計劃的索償條件,一定程度上反映投保人對危疾保險的保障範圍認識未夠充分,突顯市場對更加全面危疾保障的需求,保險業界需要擴大危疾保障範圍,更好地滿足客戶需要。

事實上,這也是各地業界創新危疾保險產品的一大方向。去年11月,內地保險業對危疾的定義作出最新修訂,將原有25種危疾擴展至28種危疾和3種非嚴重疾病,值得業界關注。

應對未知健康風險

香港市場在這方面最近也有了突破發展。為幫助客戶更好地應對未知健康風險,富衛首次於危疾保險中按嚴重程度保障由已定義至未定義/未知的疾病,創本港先河。被保人如因未知疾病而入住深切治療部連續超過3天,將可獲得重大醫療護理權益保障。該危疾計劃針對未知疾病的索償標準相對簡單易明,保障亦具較高靈活性,若未知疾病對被保人的生活造成更嚴重的持續影響,保障計劃還將在符合指定條件下作出原有投保額50%的額外賠償。

這項危疾計劃更首次和本地專業服務機構合作,為客戶提供全方位認知障礙症支援服務,把保障延伸至被保人的家庭成員。若被保人於35歲後加入計劃,無論本人或是父母日後確診阿茲海默症,患者及其照顧者均可享獲適切、有系統的復康支援或轉介服務,減輕家庭壓力。

以人為本關注需求

客戶在投保危疾保險時,危疾的定義、保多少個器官多少種病、復發保不保,都是大家非常關注的問題。有見及此,相比以往危疾產品僅覆蓋20至30種危疾的單次賠償,我們在推出新計劃時都會致力提供更完善的危疾保障,並增設了可多次索償的附加保障條款等,以為客戶緩解財務負擔,使嚴重疾病復發對被保人生活質素的影響降到最低。

此外,隨着現代人對健康意識日漸提高,創新的危疾保障亦從預防、治療、復康三方面構築保障網絡,提供額外健康支援服務,包括定期進行身體檢查,提供頂尖專科醫療諮詢、轉介服務,為被保人度身訂造專業復康方案等。

保險業是以人為本的行業,時刻關注社會需求變化,幫助個人和家庭規避和化解各種未知風險是我們的職責所在。展望未來,保險業將繼續致力創新各類產品,為客戶提供及時、適切的健康保障。

作者為富衛香港及澳門首席產品總監

 

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