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2021年2月27日

陸永 財經coffee

傳統銀行的沒落

傳統銀行定位於2021年的世代開始十分模糊。幾個世紀以來,傳統銀行都是依靠實體網絡來吸引和服務客戶。在古希臘,貨幣兌換商聚集於雅典港口。14世紀的意大利,巴爾迪(Bardi)、佩魯齊(Peruzzi)和美第奇(Medici)組織了實體網絡。到二十世紀至二十一世紀初,金融機構慢慢發展成今天的銀行實體網絡。

現時互聯網和智能手機改變了金融服務布局,過去用戶存款、提錢都要到銀行辦理,如今可能一部手機、一個微信支付就可滿足日常需要,手機服務和智能手機更有效、更經濟地提供金融服務。

經過多次金融危機,消費者發現銀行已經不是最安全,只是一個零息的地方。在數碼化的時代,實體網絡及「真人」服務重要性愈來愈低,數碼化體驗反而更加重要。

最近美國最大的數字資產交易所Coinbase準備上市,文件亦提交至美國證監會給大眾觀看,Coinbase於2012年成立,以幫助客戶發送及接收比特幣為中心,2013年尾開始為客戶投資比特幣相關產品,目前已經成為豐富數字資產的生態圈。Coinbase提供的服務不再是發送及接收數字資產,更可以存放賺利息、借貸及建立用戶的數字資產。該公司與VISA等不同支付機構合作,把數字資產由網上轉到網下,之後可以使用不同數字資產直接或間接在日常生活中使用。

數字資產改革金融業

儘管Coinbase的數字資產雖然不是最好最大,但作為一間美國公司,應該比其他數字資產交易所合規,其上市可算是監管機構對數字資產交易所的認可。

Coinbase及數字資產去中心化的出現將改革金融業,傳統銀行的地位又如何?過去銀行傳統經營模式,今天已經到了一個無路可走的地步。

未來傳統銀行機會是什麼?最直接、最簡單就是靠天食飯,等息差擴闊,就好像現在的情況一樣,短期利率不變但長期利率上升,但利率的變化都不是銀行說了算,等息差擴闊就有如等運到。除了等運到,另一個機會就是財富管理,今時今日社會大部分財富控制權還在X世代的人手上,如何服務這世代的人,既是一個學問,也是一個機會。無可逆轉的事實是Y世代將接手控制權,傳統銀行又如何迎合這班新客仔呢?

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