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2021年1月7日

李兆波 商管啟示

【30天免費閱讀】虛擬銀行發展恍如廉航

金管局在2018年發出8個虛擬銀行牌照,它們分別是眾安銀行、天星銀行、匯立銀行(Welab Bank)、Livi Bank、Mox Bank、平安壹賬通銀行(PAOB)及富融銀行。近日我花了點時間去這8間銀行的網頁,看看它們提供的服務。

虛擬銀行無礙對一些習慣面對面的傳統人士是一項新選擇,他們大概會有點不習慣,因為服務都是以手機或電腦來進行,表面上似乎較適合年輕人。對於中小企來說,特別是一些初創公司,它們也許在選擇銀行服務時面對不同的經歷,似乎是負面多於正面,我會強烈建議它們多留意未來虛擬銀行的產品和服務,相信會有不同的體驗。

無結餘要求 全天候服務

近日我要為一個小型慈善團體處理銀行服務,這間大銀行的服務近年備受批評,收費固然是一大問題,舉例說,儲蓄戶口及支票戶口分別要最低結餘2.5萬元,即兩個戶口要5萬元,否則每月分別收費50元,對於一些小型企業及團體有一定的壓力。虛擬銀行服務沒有最低結餘要求,而且大多數的銀行服務都可以隨時享用,不用等侯,包括開戶。當然,傳統銀行也有網上銀行去支援,但一些關鍵的服務仍然需要親身前往辦理。

現時虛擬銀行的服務主要是存款及貸款,它們的存款息率普遍比傳統銀行高,而貸款息率又普遍比傳統銀行低 (當然不是絕對),主要的原因除了是想吸引客戶外,也因為它們的營運成本較傳統銀行低,可以省回不少地舖的租金,以及自動化服務而減少的人力資源開支。當然,在發展初期,每月也以燒銀紙方式來支付營運開支,我相信當營業額到了一定的水平後,虛擬銀行會有不錯的發展。此外,一些虛擬銀行選擇大力拓展商戶生態圈,以消費優惠作招徠,例子有近期Livi Bank與獎賞計劃yuu的合作,同樣值得留意。

安全性跟傳統銀行無異

可能有人會擔心虛擬銀行的安全性,這點可以不用太過慮,因為別處的虛擬銀行我不便說,香港的虛擬銀行跟傳統銀行一樣,受到金管局的嚴格監管,也有50萬元存款保障的保護。虛擬銀行與傳統銀行有點似廉價航空與傳統航空公司,沒有證據顯示廉航不安全,反而是廉航相當準時,而且以其票價計,服務水平相當不錯,同樣,虛擬銀行的成本較傳統銀行低,也和傳統銀行提供各樣的產品如強積金、保險、基金投資等不同,多了產品便多了監管,成本一定高,虛擬銀行的產品沒有那樣多元化,收費長遠肯定會遠低於傳統銀行。

較可惜的是虛擬銀行太新,它們提供的服務有限,大多是在存款及支付方面,貸款的產品相當少,如稅貸、私人貸款,有的甚至未有貸款產品,按揭及金額大的貸款更是暫時不可能。對於中小企來說,貸款服務是重要的一環,相信中小企相當期待虛擬銀行能推出更多的產品,令它們有更多的選擇。

我對虛擬銀行在香港的發展是樂觀的,情況一如廉航發展的初期,班次及航點不多,假以時日,班次和航點皆可以媲美傳統的航空公司。我相信若干年後,虛擬銀行將會如疫情前的廉航般大受歡迎,甚至成為時尚,可以提供不同類型的個人及企業理財產品,又可以為顧客省回不少時間。

作者為香港中文大學國際貿易與中國企業課聯席主任、商學院高級講師

 

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