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2020年11月7日

湯彩廷 保險解碼

香港保險公司到底有多安全?

經濟不景,不少公司面臨裁員和倒閉,有些朋友閒談問道,保險公司會破產嗎?保險公司倒閉了,我們的保單怎麼辦?很多人強調保險公司不可以破產,事實上,保險公司作為自負盈虧、獨立經營的市場個體,當然有機會倒閉。首先說明,理論上保險公司會倒閉,但是破產卻不代表保險業務終止。

內地早前已經出現了首家「破產」的保險公司──安邦保險。2018年,安邦保險出現了債務償還危機,資不抵債,公司經營出現重大問題,安邦管理層因涉集資詐騙、職務侵佔被捕,由中國銀保監會接管業務。直至今年9月,安邦宣布開始破產清算流程,隨後在今年正式解散。因此,買保險時需要關心保險公司的償付能力。

償付能力充足率為重要指標

償付能力是體現保險公司財務狀況的一個重要因素,是保險公司償還債務的能力。公司的資產必須大於負債。

由於保險業的特殊性,其核心業務是為了保證任何時候都具備支付保險賠償金的能力。償付能力充足率泛指保險公司償還債務(主要是保單利益)的能力,是衡量財務狀況的重要風險指標。根據《保險業條例》的規定,假如「償付能力充足率」低於150%,保監局將禁止該保險公司繼續銷售新保單,直至有關比率高於150%為止。而香港大多數保險公司的償付能力充足率超過300%。

因此,香港至今也未曾發生過香港保險公司陷入倒閉危機,但期間不斷發生併購。例如近日東亞銀行(00023)計劃出售東亞人壽,新世界(00017)系內新創建(00659)於去年購入富通保險的業務等。併購基本上對投保人沒有影響,因為保險是一份合約,根據現行法例,保險公司出售業務,一般不會影響現有保單的條款或保單持有人的權益。

香港保險公司沒有倒閉歸功於政府重點監管。根據《保險業條例》,保監局嚴格規範保險公司確保有充足的股本、充足的償付準備金、管理人員及股東的適當人選、足夠的再保險安排,還有完善的消費者保障機制。

不怕一萬,只怕萬一,假如保險公司破產,投資理財類的保險會受影響嗎?一般理財保險屬於大額保單,主要有以下三類:

一、分紅壽險:分紅型保險的收益是來自保險公司的經營利潤,如果保險公司破產,自然分紅的收益就沒有了,但是保單的保障功能仍然存在。

二、萬用保險:是終身壽險兼具個人投資賬戶,一部分保費用於身故保障,一部分費用於投資理財。客戶也不用擔心,因為萬用險是有保底收益的。

三、投資相連保險:由於投資賬戶具有不同形態,包括激進型、穩健型和保守型等,需要具體情況具體分析。

綜合而言,償付能力絕對是非常重要的指標,但絕非買保險的決定性指標。

作者為香港及新加坡律師、英國信託從業員協會中委會委員

 

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