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2020年1月14日

余栢堅 通識保險

運用合資格延期年金保單規劃退休

香港政府統計處的數據顯示,2018年本港男女出生時的平均預期壽命分別為82歲和88歲,較30年前增長了約8年。「延年益壽」也意味着較以往更長的退休生活,以及需要累積更多儲蓄以支持漫長的退休生活,壓力不容小覷。不少香港市民因此在退休前就選擇投保年金產品,在經濟能力充裕時持續供款,到一定歲數後便可獲得穩定的年金收入,為退休生活提供基本的財務保障。

為了鼓勵市民為退休作自願性儲蓄,政府於2019/20年起的稅務年度落實就繳符合資格年金保費和作出可扣稅強積金自願性供款的納稅人提供薪俸稅和個人入息課稅的稅務扣除,兩項合計最高扣除額為每課稅年度60000港元。

按保險業監管局發出的指引規定,合資格延期年金保單須符合一定條件,包括最低保費總額為18萬港元、供款期最短5年、最短年金期不少於10年,以及受保人須年屆50歲或以上才可領取年金等。保監局2019年第三季的市場數據顯示,自推出合資格延期年金保單後,年金申請個案相比起去年同期上升接近3.8倍,反映了附有稅務優惠的合資格延期年金保單有助提高公眾為退休作早期規劃的意識。

稅務優惠無疑能吸引市民自製「長糧」,但這項政策更重要的意義在於提高市民規劃退休保障的意識,讓他們更主動地去了解相關產品,同時亦鼓勵保險業界在產品上推陳出新,吸引這群新的潛在客戶。

各大保險公司一向有提供年金產品,合資格延期年金保單指引推出後,保險公司積極推出新產品與市場上或公司現有的產品互補。例如舊有的年金產品針對為退休後長遠生活持續提供穩定年金,以支持客戶的日常生活開支;保險公司新推出合資格延期年金保單則有助客戶及早為財富增值及儲蓄。這樣,客戶既可通過購買合資格延期年金保單享受稅務優惠,而新購買的產品又不會與原先購買的產品重疊,靈活運用不同的年金產品,達致相輔相成的效果。

對於不少還在考慮階段的消費者,應留意合資格延期年金保單的保費供款年期及年金期,部分新推出的合資格延期年金保單,就充分利用短保費供款期和年金期,提升產品的靈活性,適合追求靈活退休規劃或可能提前退休的投保人。市面上的產品非常多樣,不少投保人都會比較不同產品回報率的高低。合資格延期年金保單一般都提供穩定的保證年金金額,有部分亦提供非保證年金金額,作為潛在的額外退休收入來源。一般保費供款年期較長的合資格延期年金保單因積存生息的時間更長,有可能實現更高的非保證年金金額,但相對地靈活性較低,因此投保人應考慮不同產品的特點,以切合自身的退休規劃需要。市民不妨多了解合資格延期年金保單,既可以享受稅務優惠,又能為退休生活添一份安心。

作者為富衛香港及澳門首席產品總監

 

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