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2019年11月2日

周榮佳 保險解碼

傳統保單周轉有法

有時候保單持有人遇到財政困難,第一時間會想退保,一來節流慳錢,二來又可拿回保單內的現金價值應急。但退保慳錢事小,失去保障影響未來利益事大,他日想重新投保,若健康差了更有機會遭拒保或加保費,其實除了退保還可選擇保單提款。

早幾期專欄和大家分享過投連險提款的注意事項,今次輪到傳統保單提款。事實上,除了儲蓄保單外,現時很多人壽及危疾保單都有儲蓄成分,若干年後更可累積一筆可觀的現金價值,可為客戶解困。

一般來說,傳統保單現金價值由以下某幾個部分組成:保證現金價值、保證現金、現金紅利、復歸紅利,以及終期花紅。保證現金價值,顧名思義金額和派發是得到保證的,但不是隨便可提取,一定要做全部或局部退保手續,意味保障亦會因此減少。如果不想影響保障,可以利用保單貸款套現,現時大部分保險公司提供的保單貸款年息率約7厘,雖較稅貸高,但與一般私人貸款或信用卡相比,仍算相宜。

保單貸款好處除了不影響保單保障外,手續方便是另一賣點,只要入表申請,兩星期內就可以有錢到手,毋須批核。息率以平息、按日計算,借一天便計一天息,一年後才會按複息計算,又可以隨時還款,毋須罰息及手續費。所以急需短期資金周轉的話,這方法會較有彈性。

至於保證現金則是派發的金額和時間也是保證的,保險公司派少一塊錢的話也可告它違約。而紅利則派發金額不保證,金額多少視乎該計劃生效年期、該產品的賠償、退保和投資表現而定。紅利可分兩類,一類是現金紅利,亦是坊間所說的美式紅利,另一類是英式紅利,或坊間俗稱的復歸紅利。保證現金和現金紅利一旦發放,便會歸保單持有人所有,像銀行活期存款一樣可隨時提款,如果繼續放在保險公司裏可積存生息,現時息口一般在3至4厘之間。但缺點是提出來後,便不能再存回戶口之內,有出無入。由於利息較銀行高很多,提款變相付出一個穩陣收高息的代價。所以,若保單持有人要提取一筆資金應急,但又不會或未能還錢,才好考慮提取這兩種錢。

英式紅利與上述的美式紅利大為不同。英式紅利有點像股票市場中的派發紅股,你所得的只是賬面數目,要到股票賣出時才知道賺多少。這是因為保險公司會拿這筆紅利再投資,好處是有機會賺取比美式紅利更高的回報,壞處是存在不確定性,保單持有人未能真正「袋穩」,要直至退保一刻才知道真正獲得的金額。在經濟好景時,英式紅利自然水漲船高,唯一旦遇上逆境,紅利有機會遜於預期。由於提取英式紅利涉及局部退保,保額亦因此下降。提取後也不能再放回保單戶口內,未來回報將受影響。正因如此,建議大家在逼於無奈、別無他選之下才提取英式紅利。

最後是終期花紅,只能在身故或退保時才可提取,是最後儲備。

其實除了退保外,有些保單過了必供期之後,可以選擇暫時停止供款,甚至降低供款額,此舉亦可紓緩保單持有人的財政壓力。

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