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2019年7月20日

梁健雄 積金智見

培養投資概念 積金百萬不是夢

暑假期間大學生外出找暑期工,一來增加零用錢,二來為投身職場作實習。由於只有兩三個月時間,很多時只着眼薪金高低,而忽略本身福利。其實,根據《強積金條例》,僱主須為年滿18歲、入職連續工作滿60天的僱員登記強積金計劃,無論薪金多寡,僱主一方亦須為員工作出5%的供款。

入世未深的學子或許未知強積金的重要性,作為父母就務必提醒子女勿貪少供一千幾百而因小失大,更應該趁機教育子女儲蓄及投資的知識和重要性。若果父母沒有這方面知識,就更加要鼓勵子女鑽研儲蓄及投資,打從早期開始學習。

香港推行強積金接近20年,據積金局最新公布,累積金額超過100萬元資產的賬戶突破5萬人,5萬人相對全港263萬打工仔而言,佔比其實很低。對於未有累積到100萬元的打工仔來說,可能認為是一個天文數字,因為現時每名計劃成員平均累積金額僅為18.6萬元,確實與100萬有一段距離。

這個距離是否遙不可及呢?作為父母請留意一個數學上的複式效應,如果子女今年22歲,於今個暑假出來實習賺兩三個月錢,只要強積金賬戶累計供款合共有2000元,往後不再有新供款存入,每年複式回報15.56%,於子女65歲退休時,賬戶已達100萬元。若初期賬戶有3000元,每年複式回報減至8.5%亦可達到。當然,可能有人指出每年15.56%或8.5%的複式回報絕非易事。

不過,根據強積金網站,年率化回報排第一位的海通香港股票基金,年率化回報達10.86%,其後中銀保誠的美國股票基金年度化回報亦有10.8%,排第三位的永明香港股票基金年度化回報10.66%。再深入探討,由年初至今,北美基金升幅介乎16%至29%,香港股票基金亦有10%至14%。當然計劃內亦有負增長的基金,大家可能會問,選負增長又如何?問題正正在這裏,因中國傳統以儲蓄為美德,當中少有涉及投資風險概念,所以有為數不少的現職打工仔,早年根本沒有接觸正確投資理財概念,時至今天大家都知道一般打工仔要靠儲蓄達到100萬元,確實有點難度,更何況退休需要幾百萬元來準備。

中港基金搭債券穩中求進

美國本月底有機會減息,南韓亦已搶先減息0.25厘,減息本對股票市場有利,但市場早已反映利好因素,預期減息對市場沖喜有限,加上環球央行大多亦已準備以減息應對美元硬來的貶值行動,資金早有流向債市的跡象。

強積金計劃內的環球或香港債券,6個月平均回報約2.4%,算是不過不失;較進取的可留意中美貿易的發展,中國剛於對美談判團加入商務部長鍾山,他接受《人民日報》訪問時暗示,與美國的貿易談判是持久的,中方不急於達成協議。中美貿易戰只會用愈拖愈長來形容,預期下半年好不到那裏,亦壞不到那裏。

若再沒出現較大的爭拗(小爭拗一定有),中港類型股票基金也許有較好一點的表現,因上半年中港股市亦已反映大部分不利因素,而美股就亢奮過度未完全反映貿易戰帶來的負面因素。於過去1個月,中港類型基金組合平均有近6%正回報,算是理想。債券及中港基金若結成組合,可能做到近期穩中求進的效果,若中美出現貿易突發性大爭拗,則另作別論。

作者為香港財務策劃人員總工會副理事長,從事金融業前線銷售達18年。他為《信報》/信網撰文,分享理財心得。

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