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2019年6月1日

周榮佳 保險解碼

保單逆按套現

上次和讀者分享過保單逆按與安老按揭的分別,今次想談談目前坊間保單套現與保單逆按的不同之處。

一般而言,人壽保單只有在受保人離世後,受益人才可得到賠償。雖然現時很多壽險保單都有儲蓄成分,有些計劃也可提取部分分紅,但金額一般不多,大部分現金價值仍會鎖在保單內。

保單貸款息較財務公司低

如果突然出現經濟拮据,需要提取保單現金價值周轉,便要退保或是局部退保。但若貿然退保,如果健康曾出現風險,再投保便有保險公司拒保或加保費風險。如不想退保,還有什麼方法套現呢?

傳統上,保險公司會有保單貸款,借出保單內的現金價值,但需要收取貸款息率。息率一般會較按揭息率高,但低於財務公司,而且1年內是平息計算。最重要是可以任何時候還款給保險公司,甚至不還也可,保險公司會在退保或作出身故賠償時,將該筆貸款連利息扣除後,才將餘下款項賠給保單持有人或受益人。

此外,坊間亦有保單貼現計劃(Viatical Settlement),原理與保單逆按差不多,是提前將保單賣給保單貼現公司,所得的金錢比退保為多,變相將保單提前變現。貼現公司則繼續為該份保單供款,直到受保人過世時便拿到保險公司的人壽賠償,以此獲利。

這種保單變現方式,早於上世紀八十年代已於美國出現,當時因為歐美爆發愛滋病,很多人將畢生積蓄花費在巨額醫療費用上,加上面臨失業、生活及長期治療所帶來的巨大壓力,很多患者都有壽險保單斷供危機。由於當時的保單大多供款至終身,一旦中途斷供,之前的供款便會付諸流水,所以便有保單貼現的出現。

按證公司推出免卻道德風險

此方式好處是未供滿的保單都可變現,但缺點是有道德風險,因為站在貼現公司立場,受保人愈短命,貼現公司付的保費便愈少,令人擔心貼現公司會為錢而製造受保人突然死亡事故,所以至今保單貼現仍未算普及。

現在推出保單逆按,大家又可多一種保單套現渠道,由於推出的機構是按揭證券公司,是香港政府通過外滙基金全資擁有,免卻了道德風險的顧慮。

其次,按證公司今次推出的逆按揭計劃,是以保額作為計算年金的基礎,而非現金價值。由於保額一般較現金價值為高,獲得的年金亦會較多。

心水清的朋友會發現在用物業作抵押的安老按揭中,人壽保單都可以作為附加的抵押品,但是以現金價值作為計算,所以今次新推出的保單逆按,其實是一大突破。若然貸款人想提早贖回保單,只要全數清還逆按揭貸款便可,毋須繳交罰息。總括而言,保單逆按仍有一定吸引力。

經過連續兩期的保單逆按分析,相信讀者對有關政策有一定了解。人壽保單不再是保障家人或下一代那麼簡單,而是理財工具的一種,在退休沒有收入之時,可利用保單逆按為自己製造現金流,為退休的理財規劃賦予更大的彈性。

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