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2018年10月22日

謝振國 通識保險

擴闊危疾保障 滿足市場需求

危疾保險,業內一般認為由南非心臟科醫生Dr. Marius Barnard於1983年首先推出市場,他的名言「你需要保險不是因為你要死了,而是因為你要活下去!」一語道出危疾保險的作用。

近年全球癌症或其他危疾的確診患者趨年輕化,有心臟科醫生亦指出,香港有兩成冠心病患者的年齡在40歲或以下,然而隨着醫療技術進步迅速,及早確診,不少嚴重疾病都可醫治。對於不幸患上危疾的人來說,需要的正是身心和財政上的適切保障,幫助他們康復。

危疾為患者和他們的家人帶來沉重的經濟和心理負擔,而危疾保險應運而生,專為受保人在不幸患上嚴重疾病如心臟病、癌症、中風、腎病、癱瘓、昏迷,或需要接受器官移植、心臟搭橋等手術時,提供醫療和康復期間的保障。

不斷改良切合客戶需要

IT Intelligence Markets發表的《全球危疾保險市場報告》預計,危疾保險的市場規模從現在到2023年將以16%的年複合增長率擴張。在內地市場,危疾類保險的保費於2010至2017年期間上升了181%,2017年購買危疾保險的客戶佔國內整體保險客戶的9.1%,相比2010年的3.7%已有顯著上升。觀乎發展較成熟的保險市場如加拿大,2015年危疾類保險的保費總額約為人壽保險保費總額的8.8%,而保單數目約為壽險的15.9%。在香港,危疾保險也是近年業界着力發展的產品,具有極大的市場空間。

然而從日常與客戶和朋友的接觸中了解到,一般人對危疾保險的認識不深,他們最常問的是:我已經買了醫療保險,還需要危疾保險嗎?事實上危疾保險可視為醫療保險以外的多一重保障。受保人若不幸患上重疾,需要在短時間內負擔大額醫療開支,康復期間亦需考慮自己和家人的生活保障,危疾保險就能幫得上忙。

為了使危疾保障更切合客戶的實際需要,保險業也在不斷改良產品。舉例說一般的危疾保險不把良性腫瘤包括在保障範圍內,若醫生建議患者先切除腫瘤進行化驗,但在手術後確診為良性腫瘤,受保人就有可能得不到任何賠償。考慮到實際醫療程序,一些新推出的危疾保險產品已經把完全切除指定器官的良性腫瘤包括在保障範圍內,滿足受保人的需要。

另外,一些創新的保險產品也開始積極擴大保障範圍,把部分的原位癌以及其他嚴重疾病也納入特別疾病保障範圍,例如有見都市空氣污染問題日趨惡化而加強對指定呼吸系統疾病的保障。考慮到不少危疾都有復發的可能,有些創新的保險產品也會就特定危疾提供多重保障。而康復期間的支援也是重要的保障,某些危疾如急性心肌梗塞和中風,需要較長復康時間,該類保險產品也會提供財政上的支援和免費康復服務。

減輕醫療負擔令社會受益

危疾固然令人聞之色變,然而危疾保障若不能真正從客戶需要而提供,也只會為他們徒添煩擾。因此良好的危疾保障應從客戶的角度出發,提供適切的財政支持和心理關顧,為客戶分憂。提升危疾保障對客戶和社會均有裨益,對受保人而言,固然可在不幸患病時得到保障,對社會而言,良好的危疾保障也可減輕公共醫療的負擔,令整體社會受益。

作者為富衛香港及澳門首席市務總監

 

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