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2018年10月6日

周榮佳 保險解碼

防風保險全面睇

超強颱風「山竹」早前橫掃香港,破壞力絕對驚人,不單導致多處水浸及塌樹,更摧毀不少建築物,室內滲水、漏水事小:有整幢商業大廈玻璃窗碎裂,辦公室淪為廢墟,亦有大廈外牆及天秤倒塌;不少車輛被大水淹沒,或被樹木壓毀而報廢;近海地區的住宅或商舖因海水倒灌而失守,大量物品因而報銷;停泊在海邊的遊艇衝上岸亦造成巨大破壞。

天災無人可以估計,大家可以做的,是買齊保險做好保障。今次「山竹」造成的損失雖然巨大,但若然大家有買以下保險,定能把損失減到最低。

宜買水火財物第三保套餐

水火險簡單來說即是樓宇結構保險,由火災及水浸引起的樓宇結構損失,包括窗台、窗、馬桶、洗手盆,地板、牆壁、天花等等,都屬於樓宇結構。今次「山竹」令不少物業結構受損,水火險便大派用場。

大家買樓時,銀行批按揭時,一般會要求業主購買火險,所以仍在供樓的人士,若然真的不幸被「山竹」破壞家園,就要馬上向保險公司查詢賠償詳情。可以拍下損毀照片的情況給保險公司,讓保險公司評估損失。要留意的是,僭建物是不保事項,如果大家有僭建天台屋、僭建窗台等等遭颱風摧毀,便要「硬食」有關損失。商業保險中亦有水火險,但要公司自行向保險公司購買。今次「山竹」襲港,看到不少公司及商舖的落地玻璃遭沖破,天花被風吹倒,這些通通都有得賠,水火險便充分發揮其保障作用。

水火險保的是樓宇結構,但不保室內的財物及裝修損失。今次天災可以看到,一旦樓宇結構損毀,財物損失難免,除了電器及傢俬要報銷外,很多裝修亦毀於一旦,要再重修少說也要六位數字。

如果有買財物險,因「山竹」導致的上述損失都可以賠償。只要大家拍下財物及裝修的損毀情況,並保留損毀財物,連同相關單據交予保險公司,保險公司便會評估損失。如果沒有單據,損失便會由保險公司或公正行來估算。當然,財物險的賠償會有限額,視乎閣下買的保額而定。若然有價值連城的古董或名錶等貴重財物,隨時難以賠足,所以建議為這些貴重財物額外投保,以免因小失大。

「山竹」破壞力驚人,其中有建築用的天秤被吹倒,壓在旁邊大廈的天台,猶幸未有造成人命傷亡,但大廈天台肯定有損毀,大廈天台業主有權向墮天秤的建築商追討賠償。另外,今次風災亦聽到不少朋友的抽氣扇蓋被吹走,如果該抽氣扇蓋不慎敲破鄰居窗戶,大風透過爛窗吹毀家中物品,鄰居也是有權向你追討相關賠償。此時,第三保便充分發揮作用。

事實上,很多家居保及商業保險,都會把水火險、財物險及第三保綑綁成套餐出售,這些套餐價格並不貴,但保障範圍廣,大家可以因應賠償限額及保費,挑選適合自己的計劃來看門口。

須在颱風成形前完成落單

除了上述三種保險外,今次「山竹」亦充分體現了汽車保的作用。要留意,現時政府強制車主買的是第三保,颱風造成的車輛損毀是不包括在內,只有購買俗稱「全保」的綜合汽車保險才可獲賠償。

但全保一般有墊底費,車主要先支付墊底費,餘下損失才可向保險公司索償。另外,車主亦要確保車子在打風時停泊在安全位置,例如在停車場內,如果閣下隨意泊在海邊等高危地方,或是在8號或以上風球仍把車子駛到街上,保險公司是有權拒賠。

最後想說一點,上述「防風」保險應該及早購買,假如在「山竹」已成形,天文台及政府一早已預警這個是超級颱風之後才投保,保險公司亦可拒絕承保。

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