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2018年9月7日

謝振國 通識保險

保障與財富管理兼得

在經濟發展比較落後的地區,一般人的財富只能藏於床底或存於銀行。相比之下,在香港的發達社會,財富管理的理念發展得非常成熟,產品選擇多樣化,基於長遠保障以及傳承的考慮,兼具財富管理功能的保險產品,相信是不錯的選擇。

證監會今年7月發布的年度資產及財富管理活動調查顯示,截至2017年底香港資產及財富管理業務的資產總值達242700億元,其中由保險公司管理的資產總額達6380億元,按年增長約24%。

香港人均壽命冠全球

能提供保障又有機會助財富增值的保險產品,對風險胃納較低的客戶自有其吸引力。保險產品除了為受保人生命中可能遭遇的不幸提供保障,還能有效抗衡金融市場波動的風險,如大部分的儲蓄保險產品,通常有一定的保證回報,可以減低財富波動的風險。

根據日本厚生勞動省2017年度全球平均壽命報告,香港人均壽命已躍升為全球之冠,愈來愈多人意識到須及早籌謀,以保障自己退休和老年的生活質素。用作財富管理工具的保險產品,一般覆蓋較長周期,比較有效抵消短期經濟波幅和抵禦通脹。

市場上有不少產品在受保人退休後提供穩定的收入,因而減輕經濟上的憂慮。

不幸身故可延續保單

除了自身的保障,一代人在累積到一定財富後,便會考慮傳承問題。對於超級富豪,預早制訂傳承計劃是管理財富的重點,財富經理人和家族辦公室向來視人壽保險為財富管理計劃的重要成分。

在很多發達國家,人壽保險產品還可在稅項方面有不同計算方法,有利於傳承的整體規劃。

即使不是超級富豪,一般人也希望自己辛苦累積的財富能惠及後代。有見及此,市場上一些創新的保險產品,讓原有受保人可以選擇預先指定後續受保人,若原有受保人不幸身故,保單可繼續生效,保單的價值也可延續。

受保人還可以在年老時選擇行使變更受保人選擇,讓保單價值繼續滾存,財富能延續。

一般而言,保險產品還具有結構靈活和管理專業化的特點,這在香港尤為顯著。全球20大保險公司中,有65%都在香港經營業務。保險業監管局數據顯示,保險業在2017年的毛保費總額為4896億港元,與2016年比較,上升了9.1%。

另外,保險是經營和管理風險的行業,保險企業本身的基因就重視穩健經營。香港也不缺世界一流的保險業人才,政府近年還批出了一億港元推行為期三年的先導計劃,加強保險業和資產管理業人才培訓。

要有明確目標和策略

於客戶而言,要善用保險產品管理財富,首先要有明確的目標和策略,了解自己的保障及財務需要,也可與專業人士探討自己和家人中長期的財務計劃,以找到最合適的產品。

作為一家泛亞保險企業,我們明白客戶希望持續為自己的財富增值。要吸引更多客戶使用保險產品管理財富,就需要全面考慮客戶當前和未來的需要,並善用科技發展業務和建立客戶關係,為客戶提供更多的產品選擇。

投資數據及市場資訊平台CB Insights就指出,保險企業正積極投資和收購機器顧問、社交投資等數碼化財富管理平台。客戶獲取資訊和進行投資的渠道不斷轉變,保險業需要與時並進,以切合客戶在保障與財富增值兩方面的需求。

富衛香港及澳門首席市務總監

 

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