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2017年5月29日

方立祺 運籌制勝

買保險三大原則

十多年無談過保險,一講就講了5篇文章,本文應該是這系列最後一篇。保險計劃其實有很多,只談分紅型的儲蓄保險並不全面,在網上搜集資料時,見到有經紀談及買保險的原則,覺得也有參考價值,選一些自己相對認同的觀點在此分享。

第一是優先選擇高槓桿產品,所謂買保險,當然希望用最少的錢獲得最大的保障,情形等同買橙,性價比最高就是集中買兩三個橙,如果生果佬只給你一個橙,再夾多隻蕉和蘋果,這樣便成為生果籃,除了可能不夠橙食,成本亦會上升,最重要是,有違了買橙的初衷。

在人壽保險中,有一種叫定期壽險(Term life), 同等保額下,保費遠比終身壽險(Whole life)低廉;顧名思義,Whole life在完成一定時期的供款後,保你終身;Term life則是每term結算,如某年有給保費,該年就有保障,因此,保費會隨年紀增加,年輕時便宜,老邁時昂貴。

很多人不鍾意這種持續增加的支出而放棄選擇Term life。另外,由於Term life沒有現金價值,若無事無幹,不少人覺得是倒錢入鹹水海,就像你食完個橙,很失落,為了有隻蕉和蘋果相伴,所以買入生果籃,可笑嗎?

目標混淆勿忘初衷

當然不可笑,問題是生果佬只喜歡賣生果籃給你,因為利錢較高,如果有兩份單擺在面前,經紀大都傾向賣Whole life多於Term life,天下熙熙皆為利來,Whole life涉及儲蓄以至投資成分,一定比僅涉及保障的Term life油水重。

很簡單,筆者出來工作後買的首份保險就是Term life,保額無記錯的話是200萬元,年供千幾元, 如果朋友交來的Whole life保單要買到上200萬元保額,供款須乘大6倍,即年供14.4萬元,是不是差天共地?所以,宜想清楚自己究竟想要食橙(保障)、蕉(投資)還是蘋果(儲蓄),混在一起使費可以很高。

第二個原則也是承接首個原則,既然食橙先於食蕉,保障為主的保險亦應該比投資為主的保險優先考慮。據說,內地保監會最近一直強調「保險姓保」,對保險公司力推萬能險、分紅險、養老險頗有微言。

不過要小心的是,保障型產品如部分危疾保亦有滲入儲蓄或投資成分,是否適合自己需要,比較過才知。此外,從朋友交來的銷售建議書得知,保險公司時興提供首年免繳附加保障,或什麼首年1元附加契約,這令到供款看似較相宜,到日後供款增加,客戶亦大多不了了之。

宜優先保障壯年人

最後一個原則是優先保障壯年人,中國的家長愛子心切,給孩子花錢買危疾、教育險,卻忽略了對自己的保障。內子的朋友可能是其中一個例子,為未滿一歲的小孩看保險計劃,雖然人壽保額不高,但真的不知保什麼,若有孩子非常不幸離世,經濟負擔理論上是減輕而非加重。

另有分析指中國人比較孝順,給爸媽買了一堆保險,如果是為了預防醫療上的財務負擔,邏輯上還可以,但從家庭收入貢獻的角度,應該讓收入最高的人得到最充分的保障,因此,宜先檢視擔當經濟支柱的壯年人,再考慮無經濟能力的家中老少,或許,朋友應該拿自己的保險給內子看,而不是未識行未識講的小孩。

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