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2016年12月3日

梁惜君 理財心法

早籌劃退休免做銀髮月光族

每位打工仔能夠提早退休,過着安枕無憂的生活,大概是他們的夢想。退休後每月需要多少開支、強積金是否足夠應付、又或何時開始為作退休計劃儲備,這些都是我首次接觸客戶時常被問到的問題,當中有剛加入職場的新鮮人,亦有已工作二三十年的職場老手,可見大部分打工仔對退休安排都不知從何入手。

康宏金融集團早前委託香港大學民意研究計劃,就港人的退休計劃進行意見調查。調查發現近五成受訪者認為,退休後每月開支只需3000至1萬元,而統計處每5年進行一次的住戶開支模式調查顯示,2014/15年退休住戶人士的每月平均支出為22634元(包括食品、住屋、水電煤、煙酒、衣履、耐用物品、雜項物品、交通、雜項服務等),受訪者的統計數字與統計處的實質數據有頗大差距。

嚴重低估退休後每月支出,繼而輕視退休安排,到退休後收入不足以支撐高昂的退休生活開支,或有機會成為「銀髮月光族」,甚至生活質素被迫大倒退。

當被問及退休後的收入情況,受訪者認為平均退休後的每月定期收入,大約等於退休前月入(月入替代率)的四成五就可以,但根據經濟合作暨發展組織(OECD)及世界銀行調查得出的國際標準,建議月入替代率應大約等於退休前月入的六成,以一個退休前月入2萬元的人為例,退休後的月入應有大約1.2萬元以維持退休生活水平。

愈遲儲蓄愈吃力

這個數字上的落差亦反映出普遍港人對退休生活的錯誤理解,每月的小量收入可能只足夠一般日常支出,而未能應付突如其來的使費或開支。

那麼退休其實需要多少錢呢?我們根據統計處的數據,以22634元作為一個二人家庭退休後的每月開支,假設二人現時30歲、預計退休年齡65歲、退休生活年期為20年,而預期通脹率及退休後的投資回報同為2.5%,到65歲時,以現時價值計算,所需的退休儲備為543萬元。如果兩口子由30歲開始要為退休作出安排,假設投資年回報率5%,每月共同儲蓄金額大約為11500元,扣除兩人的每月強積金供款(包括僱主供款),便是二人需為退休安排額外準備的每月儲蓄金額。如果二人到50歲才開始準備退休儲備,就算同樣5%回報,由於只剩15年儲蓄期(65歲退休),每月共同儲蓄金額將大幅提升為約29600元,數字十分驚人!

其實退休生活的開支確是見仁見智,但未雨綢繆總好過「睇餸食飯」。到現時為止,各界仍未為全民退休保障計劃方案達成共識;取消強積金對沖機制亦阻力重重。養兒防老早已過時,香港打工仔更加要自求多福,為自己退休盡早籌謀。

作者為康宏理財聯席董事,為信網撰文,與讀者分享理財心得。

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