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2016年11月19日

陳耀輝 通識基金

揀月供基金計劃注意細節

上一篇介紹了香港市面上的月供基金計劃類型及主要分別,今次會較詳細比較各計劃的基金種類、投資年期限制、暫停及贖回的靈活性、整體費用等,希望可以幫助投資者選擇最適合的投資計劃。

最初供款期以短為佳

上次提及月供基金計劃主要分為兩類,其中較適合短線的純基金投資平台比較簡單,不同公司推出的計劃分別不大,所以最重要的是比較各平台的基金是由哪間機構託管、機構的規模及信譽如何;其次才是比較基金首次認購費及平台管理年費,因為資產的安全性比費用更重要。而較適合長線的投資相連保險計劃,因大型保險公司的安全性一般較高,所以在這方面的問題不大。

投資相連保險計劃方面,最重要是比較暫停供款及贖回的靈活性;其次便是計劃的整體費用。因這一類計劃通常都會有最初供款期,在這個供款期後才可暫停,所以最初供款期以較短為佳,一般為18至36個月,以供款年期長短而定,但部分計劃如AXA的Pulsar II最長可達54個月。此外,亦要考慮計劃可容許的最長暫停供款期,多數計劃都沒有限制,但部分計劃如FWD的Altitude II便限制了每次暫停時間不可超過3年。

關於贖回的靈活性,最初供款期後的供款,一般都可全數提取而沒有提早贖回費用。如要全數提款,在計劃年期完結或第12年過後(以較早者為準),都不會有贖回費,所以最緊要選擇適合自己投資目標的計劃年期,不要因為有較多額外獎賞而選取較自己預算供款期長的計劃。

兩方法比較計劃收費

費用方面,大部分計劃都豁免基金認購費及轉換費,但會有最初供款戶口及累積供款戶口兩項管理費用,而部分可以計劃的即時及長期額外獎賞抵消,所以計算比較複雜。

較簡單的方法是比較不同計劃的「退保金額說明」,按你設定的目標年期,看從哪個計劃可取得最多總值。另一個方法是比較於每個計劃的「產品資料概要」內,費用及收費部分的最高收費比率,這個數字是所有計劃用同一供款額及年期作假設,所得出的收費佔總供款比率。個人認為第一個方法較好,因為是用你的供款額及年期計算;而第二個方法則可提供收費所佔比率的概念。

最後是比較基金種類。一般來說,計劃內可選擇的基金公司、投資地區、投資行業及資產類別愈多愈好,因設計投資組合時靈活性及分散風險能力會較高,亦會有較多長期表現跑贏大市的基金可供選擇。市面上較好的計劃一般都會有150隻以上的基金可選,太少選擇的最好避免。

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筆者網誌:http://mtminvesting.com

作者為認可財務策劃師,擁有超過12年的基金投資組合管理經驗。他為《信報》/信網撰文,分享投資管理心得。

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