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2016年11月5日

余智言 一賬功成

糟糕的銀行經驗

去廣州出差,最方便的是在紅磡火車站買直通車票,若還有空檔便會在車站二樓光顧麥記,喝點東西,緩解一下要出差的情緒。離開香港前的食物是可以拿來填補空虛。現在因為紅磡火車站要與港鐵新線路合併,故麥記被逼遷了,滿滿的人龍現在分散到在新翼開的餐廳。照例,離開香港前,還是想吃一下即食麵和奶茶緩解一下情緒,試了一次,倒是不會再有第二次了。

這樣的小習慣當然沒跟人提起,只是跟香港同事聚在一起時,倒是聽他們說新餐廳的東西難吃又貴,所以都在便利店買了飲品及麵包就走。出發前匆匆,道地的、廉價的茶餐廳/M記,火車站沒有可以撫慰旅人情緒的小體貼。

過往常回大陸,日常生活的其中一樣是在內地開銀行戶口。拿了電子銀行的小道具,在家戰戰兢兢地用了幾回,從開電腦到設密碼,將小道具插進電腦。比考試還艱難,每次完成後都冒汗,覺得自己無論在電腦的應用或是情緒上的控制又向前邁進一步。

我想為自己辯解一下,我不是大嬸,因為我在香港的電子銀行系統應用上可是得心應手,毫無難度。奇就奇在只要一碰到內地的一些公共機構,就完全失靈。我本來以為只有我有這樣的症候群,直到有朋友和同事跟我說了他們操作內地電子銀行系統後的一些事,我才把是不是年紀大了的疑惑解脫。

兩個月前,電子銀行的小道具在輸入後無效,我無法看,無法操作賬戶,這讓我很擔心。可是我想,沒關係,這銀行是國企,不要害怕,最不濟還有阿爺保護我等特區良民。

事實是,毋須等到阿爺,我可能已經要崩潰了。我去了一趟銀行,乖乖地取了號,雖然我是VIP,我仍然在外面平民區等,不是我不想顯擺做大爺,實情是VIP在吃飯時間沒開,銀行尊貴的職員也要吃飯,還要午睡。前面的客戶只是改一些資料,用了40分鐘,說了他一家的事,外加家裏男人的壞話,雖然我很急,但因為有八卦,也忍了。

櫃枱小姐:就是不行

終於到我了,我本人,外加所有證件、銀行卡一切所需,銀行的櫃枱小姐以一副專業的態度告知,你不能操作/提取任何東西。我終於露出了大嬸應有的態度︰咆哮,將一些平常工作時的認真態度與之理論(雖然平常工作也很少認真),說了一句貌似很難辯駁但又毫無作用的話︰「我就是我本人,銀行卡我也有,個人證件也有,賬戶也是我的,到底要什麼資格才能操作?」該位小姐嘴角微微上揚地說︰「就是不行。」至此,我才知道,講話只要精要就行。

看到這,你也驚慌了吧。原來我在香港同時開香港與內地兩個賬戶,銀行職員在填開賬戶時寫的是英文的姓名。

因此,內地的銀行職員認為這樣不能操作,建議我去內地開戶行改中文。後來,去是去了,被某位資深員工告短知其實是該分行的員工不懂,根本不用改。最終,我什麼都沒有做到,被這事纏繞了兩個月,而那個付款更換的上網小道具,結果是回家在網上銀行下載的軟件怎樣也開不了。

於是懷着偷窺者的心態從HKEX下載工商銀行的財務報表,2016年上半年度的淨利潤達到1506億元人民幣。資料多達200頁,又涉及很多銀行業的專有名詞,從中並非無法找到一些有用的資訊,可是專注度卻會被不斷地分散,要取決每次將讀到的資料、分析、放下,再回轉看一次。

我想這就是上市公司年報要寫那麼多字的原因了,將不得不披露的掩藏在內,無論是機構的人或外聘的寫手多得是,將簡單事複雜表述,一句可表述完轉化一萬字,既符合GAAP(Generally Accepted Accounting Principles)又不讓外人看出端倪。

利息差是銀行主要收入,銀行業的生計靠這幾樣:

壞賬撥備足不足,減值準備銀行倒是在年報披露得很詳細,12.7萬億元的貸款,不良貸款1963億元,比例也就1.55%。先說哪個行業是最多不良貸款的,批發和零售業佔貸款比例9.7%,不良貸款545億元,不良貸款率高達8%;其次是製造業(化工/機械/金屬加工/紡織及服裝/計算機及電子設備/鋼鐵/交通運輸設備/石油加工)佔了銀行的21%貸款,金額14816億元,不良貸款額有519億元,佔3.51%壞賬率。原來看銀行報表,還真看出市面上的行業有哪些是不行的。那有哪些行業又比較好呢?下章繼續。

作者為財務管理人員

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