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2016年9月21日

私人銀行暨財富管理專題特刊

銀行保險業掀金融科技變革
區塊鏈便利跨境跨銀行戶口管理

金融科技(FinTech)為傳統的銀行和保險業帶來變革,不少私人銀行正迎接科技進步的潮流,包括發展區塊鏈(Blockchain)技術,為高淨值人士提供更快的交易服務,以及輕易管理跨銀行和跨境賬戶。

微軟雲端及企業商務部業務發展及策略總監Marley Gray接受訪問時表示:「大部分高淨值人士都不會把所有資產放在同一個籃子內。他們傾向同時選用多間私人銀行,又希望可輕易地管理這些戶口。這為區塊鏈技術帶來了實際的應用需求。」

他說,不少私人銀行客戶其實也有在零售銀行開設賬戶,他們若能透過一個綜合平台處理不同戶口的交易,用戶感受將可大大提升。

去中介化 實時數碼交易

區塊鏈由無數個區塊所組成,比特幣(Bitcoin)便是最佳應用例子,它的區塊鏈是一個共享的分散式總賬,由多個參與比特幣交易的運算節點來共同維護,每個節點也各自擁有一份完整的賬本備份,每個區塊的紀錄都無法經由其中一個節點來竄改。

近年這技術被引用到跨境支付與結算、票據與供應鏈金融、證券發行與交易、客戶徵信與反欺詐等金融行為上,成為金融科技的重要一環。據麥肯錫最新研究報告指出,區塊鏈將顛覆傳統金融體系運作,推動銀行交易「去中介化」,實現實時數碼交易,預料未來將取代全球200萬個銀行從業員工作崗位。

減清算成本 縮交易時間

微軟亞太區(行業及全球客戶部)金融事業部高級總監梁淑敏表示:「正如富裕人士不會把所有財產放在同一銀行,銀行很多時也不會單獨承接一些大型貸款項目,會與其他銀行組成銀團放貸,減少風險。」她指出,這些銀團貸款項目亦為區塊鏈技術帶來應用的機會,因為這技術能減低參與銀行的清算成本,並縮減交易時間。

她續稱,本港大部分銀行都是全球營運的,未來將加強利用區塊鏈技術,為客戶群提供跨銀行和跨境的資產管理和投資服務。

Gray表示,區塊鏈對金融服務業的發展極具前景,但也帶來一些風險。微軟已確定區塊鏈如何有效推動「創新變革」(Creative disruption),以及金融服務機構和專業人士可以採取的應對策略。微軟雲端Azure最近已推出「區塊鏈即服務」 (Blockchain-as-a-Service)平台,為R3等財團及其成員提供全球最大的區塊鏈沙盒工具,讓它們可以具成本效益地開發多元化應用。R3是一個由銀行組成的區塊鏈技術聯盟,由去年9月在紐約成立的區塊鏈公司R3 Cev發起組成,已獲超過40間大型金融機構加盟。

近年港府大力推動金融科技,尤其重視區塊鏈發展。由財經事務及庫務局局長陳家強率領的金融科技督導小組,正探討區塊鏈應用於銀行賬目記錄和股票交易結算等方面的可能性。陳家強早前表示,如果業界希望推動有關發展,政府樂見其成。他又說,香港在金融科技方面的發展不比倫敦和紐約落後。

「監管沙盒」促進發展

為推動金融科技的發展,金融管理局本月初推出銀行業的「金融科技監管沙盒」(Supervisory Sandbox),讓銀行向小規模客戶試推金融科技新產品時,毋須百分百符合監管規定。此外,金管局亦與香港應用科技研究院合作成立「金融科技創新中心」,為銀行及金融科技界提供研發及實驗平台。

梁淑敏表示:「區塊鏈是一項新科技,應用時我們必須清楚界定各方的責任。金融機構和區塊鏈技術供應商的角色和責任都必須有清晰的法律定義。」

她指出,不少金融機構在考慮引入區塊鏈時都有所顧慮,主要是擔心在合規審查(Compliance)方面出現問題。本港最新推出的「監管沙盒」將可解決這問題,因為金融變革者(Financial disruptors)可以先進入市場,待市場守則逐漸形成。她說:「很多時科技都是先行者,監管條例要一兩年後才出現。」

Gray表示,不願引入金融科技的機構或許可以固守業務一段時間,但隨着科技不斷進步和普及,不思進取者很快就會失去市場;預料香港、新加坡、倫敦和紐約的金融服務機構將對區塊鏈技術有大量需求,應用範疇包括流動支付工具、網上貸款、防範洗黑錢及詐騙活動和智能合約等。

 

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