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2016年8月4日

中環OL黃 金融外星人

一次式密碼防信用卡被盜用

最近熱門話題是Apple Pay和捉精靈。兩者也是科技進步下的新產品。隨着科技進步你又有沒有想過網絡黑客也在不斷進步呢?外星人過去介紹了不少金融科技的資訊,今期講一講比較切身的信用支付安全問題吧。

現今的信用卡交易保安有好幾種,最簡單的便是以用戶+登入密碼。這種方式其實在美國及歐洲已經不能接受了,很多大公司的內部核數規條也規定,任何牽涉個人身份認證的,必須用上更高安全性的個人身份核實方式。

舊式身份核實過時

如果升半個層次,把登入密碼隨機要用戶只登入整個密碼中的數個單位又怎樣呢?其實也是治標不治本,當黑客在網絡跟蹤/嘗試多幾次便很容易得到整個密碼,因為密碼依然是沒有變動過,所以銀行常常提醒用戶要更改密碼。不過,好像外星人這麼多銀行戶口,加上公司又有一堆的密碼,每個密碼都要定期轉一轉,腦袋的密碼也會有一天被陰乾呢!常常要我想新的密碼,真的很辛苦呢!以往也有銀行提供可以隨機產生密碼的token,但對這種密碼token,我大多只會留在家裏,因恐防帶出街會遺失,外星人在街外甚少會攜帶這個token做網上交易。所以還是解決不了要常常改密碼的問題。

短訊提示屬馬後炮

近期一些證券行銀行開始推出交易後短訊提示服務,個人感覺不錯,加強了與商戶參與性(customer engagement)。在美國一些研究報告顯示,商戶參與性可有效地增強生意額,因為短訊來得實時,所以感覺很到位。但是細心再想一想,如果信用卡被刷過後,你才提示我,那其實交易已完成,也避免不到盜用信用卡的人用我的信用卡啊!

今季認識了一間歐洲的短訊方案公司,發現他們在歐洲做得不錯,而且產品設計實在。它有一套方案可以解決上述問題,可以跟讀者分享。例如你在外地旅遊,怎樣避免信用卡不被盜用呢?特別是信用卡被侍應拿走刷卡時,怎樣避免信用卡被複製作交易呢?這間公司的方案是做到當任何人刷你的信用卡時,會在交易完成「之前」輸送一個訊息到你的手機,那時你只需按確認來通過交易。給信用卡交易多一重保障。其實現時各大銀行花大額來做信用卡防盜(Fraud management),相信如果能夠實行上述的安排,可以省卻銀行在防盜信用卡上很多的支出呢!每個訊息也是一兩毫子,和信用卡公司收取商戶的百分比,簡直大巫見小巫。況且有些高端客戶,刷卡簽賬額高的,不介意每月付十元八塊買個保障吧!

另外,值得一提,有部分大機構現時只靠SMS與客戶溝通,但當客戶出外大多換上當地sim卡,那豈不是便聯絡不了客戶?這間公司解決了上述問題,因為他的訊息集合了Push和SMS的科技,如果老人家需要,還可以做Voice呢!(即有來電提示,對於那些只用傳統2G電話的老人家,應用在公立醫院提示不好嗎?)那便不用擔心收不到訊息了。外星人覺得這個產品很有意思,所以會盡力幫忙推介。

靠指紋核實難普及

Apple Pay用指紋核實用戶身份的科技做得不錯,事實上仍有一些年長的用戶不喜歡把自己的指紋做交易程序的一部分。況且Apple Pay只可用在蘋果系列產品上,而全世界的智能手機市場是以Android 為主導。所以這方面的融合接軌還需要一段時間呢。至於上述要攜帶hard token的問題,亦能用soft token解決(即當確認用家身份後發短暫一次性的密碼(OTP-One time password)到手機和做雙重身份認證【圖1】。以後隨處上網做交易也可以又安全,又不需帶token。而且因為有第二層身份認證,所以銀行便不需要用戶再常常改第一層身份確認密碼了。

白銀期貨兩月倍賺

說回投資,執筆之時是打風日,當天焦點落在日本政府推出巨額刺激經濟方案。外星人由4月開始已盡量避免接觸日本股市和日圓,因為真的估佢唔到,同賭博冇乜分別。那是過去幾年,就短倉日圓長倉日股的安倍伴我行策略已在第二季確定不適用。所以,外星人今年還是專注油價和金價,有波幅又比較容易預測得到。今年做好油,金銀其實已經很不錯。

白銀期貨由16美元,升至現今20.45美元左右,升幅超過4美元【圖2】,在白銀期貨每美元代表5000美元,(大約4萬港元),所以唔計槓桿都已經賺了25%(4/16=25%),計埋槓桿唔使兩個月就賺了100%以上(其實孖展只是8%, 不過外星人這裏預留25%)。所以為什麼優秀的交易員可以這麼值錢呢?就是他們能夠在了解金融產品以外,亦能準確地捕捉產品升跌的方向。那麼,讀者可能會問炒細價股也可以有這樣的回報率。外星人常常鼓勵投資者不要放太多資金去炒小型股,除非你是了解和認識他們的管理層,因為股票可以長期停牌而導致投資失預算,過往小型股出現這個情況的機會較多。剛才我說的大商品大銀期貨是不會停牌的。此外小型股的波幅是可以一沉不起,不像大商品或指數只有永遠的浪(波幅)。所以投資者在重組投資組合時,應該注意不同投資產品的特性分布比重。

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