2015年9月30日
提到投資理財,大家通常第一時間會聯想到股票、債券、房地產等工具。其實,想擁有一個全面的長線理財規劃,除了着眼於短期回報之外,更應該留意所選的理財工具是否能有效分散風險,確保資產有持續而穩定的增長,甚至讓你將財富傳承到下一代。所以規劃你的理財大計時,要留意理財方案的多元性,可考慮加入保險產品以分散風險及豐富理財組合。
不同保險公司所提供的儲蓄保險設有不同的保費繳付期,你可選擇每月或每年定額供款,或一筆過預繳保費。而儲蓄保險包含人壽保障成分,萬一受保人不幸身故,摯親可以得到一筆過的賠償,應付日常生活開支。
配合理財目標 善用儲蓄保險
儲蓄保障計劃一般會提供保證現金價值、保證現金、年度紅利及特別紅利等保證與非保證的回報。總括而言,保險公司一般會將儲蓄保險的保費投資在固定收益證券等較長期的資產,以帶來不同回報。保證現金價值及保證現金屬於保證回報,不會受市況影響;而年度紅利及特別紅利,則來自保險公司投資於相對穩定的資產所得的回報,因此年度紅利及特別紅利將根據保險公司的投資表現而發放,屬於非保證回報。
市面上的儲蓄保險有不同種類,其中一項常見的是終身儲蓄保障計劃。由於終身儲蓄保障計劃的保單年期一般到受保人100歲或更長,保險公司會將保費投資在更長年期的固定收益資產,以提供長線回報,配合你的長遠儲蓄目標。
善用儲蓄保障計劃管理財富的另一個好處是,你可以享有比固定收益債券等投資工具較高的靈活性,讓你可提取已累積的保證現金及年度紅利,滿足中短期的需要或目標。若你直接投資於固定收益債券,由於設有固定的到期日,如需要在到期日前提取金額,便需要放售有關債券,而債券價格可能會因利率等市場因素而升跌,你的本金可能蒙受虧損。
不少港人都會購買股票、債券或基金,希望透過投資為資產增值。但當市場波幅擴大,資產總值可能會因而大受影響。要作長線理財規劃,需要採取全面的策略,確保理財組合維持多樣性,分散風險,讓財富達至長線增長。
投資相連壽險 豐富理財組合
要令理財工具更多元化,投資相連人壽保險產品(俗稱「投連壽險」)是其中一個選擇。投連壽險的投資平台為你提供多元化的投資選項,你可根據風險承擔能力,選擇高、中、低風險的投資選項;部分投連壽險會提供免費投資選項轉換,你可定期檢討投資選項組合,根據市況或投資取向作出調整。要留意,不同的投連壽險有不同的保單費用及收費,筆者建議大家投保之前多了解自己的需要、計劃內容及收費,選擇合適的計劃。
另外,投連壽險可以讓保單持有人有機會透過投連壽險的投資平台,以相對少的資金涉足門檻較高的基金,投資於不同的市場及資產類別。投連壽險可以按月繳、年繳或一筆過形式供款。當你選擇以定期供款,可體驗「平均成本法」的好處,定期以定額購入投資選項,讓投資者不必「等」或「猜」所謂的適當時機。長遠而言,投資選項的平均成本較一般投資方法為低,且能降低一筆過購入的風險,幫助減低短期波幅對你的影響。最後,投連壽險含有人壽保障成分,萬一受保人不幸身故,摯親可以得到一定的保障。
很多人只把保險視為意外不幸發生時的基本保障,但其實保險在理財方面亦能發揮重要作用。保險產品能令你的財富管理策略更全面、更穩健,提高理財組合的多樣性,以滿足長線的理財需要。
阮力寧
大都會人壽保險有限公司
副總裁兼產品發展部主管
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