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2019年4月1日

扣稅年金今登場 滙豐中銀搶灘
內部回報達3.5厘 年期較短須留意

政府今日起為合資格延期年金及強積金可扣稅自願性供款(TVC)提供稅務優惠,各供應商隨即爭先推新產品欲搶佔市場。其中,滙豐及中銀人壽公布可扣稅延期年金產品內容,皆主攻40歲以上、相對接近退休的客戶群,內部回報率分別可高達3.5厘及3.3厘,並提供折扣優惠,冀盡快搶灘。

中銀賣點100%入息保證

市場人士認為,內部回報率尚算合理,惟部分產品年期較短,未必能解決到長壽風險,亦有產品回報率含非保證成分,市民考慮投保時要留意。

中銀香港(02388)今日發售的中銀人壽延期年金計劃(固定年期),最大賣點為100%保證年金入息,內部回報率可達3至3.33厘,視乎投保人選擇的保單年期及貨幣而定,保單年期分15年及20年,兩者供款期均為5年,前者的年金入息期於第五年後起派發;後者滾存多5年,於第10年後起派發年金。投保年齡至少40歲,可以港元、美元或人民幣投保。

假設45歲的非吸煙男性投保人,選擇20年期的港元保單,年繳4萬港元,總保費20萬元,年度化保證內部回報率為3.16厘,每月保證年金入息為2492元,保單期滿時已收取的總每月保證年金入息為299040元。若選擇同樣20年期、惟以美元來投保的保單,保證內部回報率可達3.3厘。

中銀人壽副總裁及銷售總監張子裘指出,內部回報率3厘至3.33厘仍未計入保費優惠,特選客戶如中銀的出糧戶、新造理財客戶及企業客戶員工可享一個月保費優惠,相等於8.3%的保費折扣,非特選客戶亦可享半個月的保費優惠。

滙豐推兩計劃 40歲以上可投保

保險資訊平台10Life創辦人倫凱恩認為,中銀的延期年金有逾3厘的保證內報回報,尚算合理,除了個別保險公司,市場目前的延期年金的保證回報率一般不算太高。但中銀的保單年期相對較短,退休年金主要目的除保障退休生活,亦要保障長壽風險,有關產品或未必可解決到長壽風險。張子裘透露,中銀人壽另一隻以年輕人市場為主延期年金計劃,將會終身派發年金,產品正待保監局審批,料本月可以出台。

中銀香港個人金融產品部總經理盧慧敏表示,本港對醫療保險服務及年金需求持續上升,截至今年第一季,該行新造壽險業務錄得雙位數字的升幅。

除中銀人壽外,滙豐今日起亦推出兩項可扣稅延期年金計劃──「聚富入息」及「盈達」,投保年齡至少為41歲。滙豐保險香港行政總裁文德華表示,上述兩項延期年金產品,前者有內部回報率(IRR)3.5厘,保證年金額佔總年金額70%;後者IRR介乎3厘至3.3厘,保證年金額佔總年金額約82%,投保額沒有上限。不過,值得注意是,該行未有透露IRR中保證回報率的水平。

另提供保費折扣回贈

有市場人士指出,儘管總回報率高於3厘,若70%保證,實際的保證內部回報率可能甚低,需要留意。10Life另一創辦人倫沛然提醒,儘管中銀及滙豐的延期年金內部回報率可達3厘或以上,惟非終身派發;反觀由香港年金公司推出的公共年金,內部回報率達4厘,並且可即時提取,反應亦未算踴躍。他建議市民投保時,除留意內部回報率,最重要是了解產品是否適合本身需要,同時與其他市場的產品比較。

滙豐為其可扣稅的延期年金提供首年最多7%的保費折扣。另外,TVC亦於今日開始生效,滙豐提供回贈作招徠,若把非滙豐集團的強積金個人賬戶整合至滙豐強積金,並且在推廣期內作出可扣稅自願供款達18萬元,便可獲得3300元紅利單位回贈,若是「積金好僱主」的僱員則可獲4800元紅利單位回贈。

財經事務及庫務局局長劉怡翔於網誌指出,政府為上述兩種工具提供稅務優惠,鼓勵勞動人口盡早儲蓄作退休之用,在新的稅務安排下,TVC或合資格延期年金保費可享稅務扣除,合計扣除額上限為每年6萬元,以現時最高的稅率(即17%)計算,每年最多可以節省1.02萬元稅款。

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