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2019年2月23日

新商業模式突圍 威脅傳統銀行

市傳目前最少有5家機構獲批虛擬銀行牌照,由於虛擬銀行在本港屬於全新領域,批出的牌照數目會否太多,營運商能否與傳統大型銀行競爭,均受到關注。

有市場人士相信,虛擬銀行主要是針對特定客戶群或金融服務,只要商業模式成功,便能突圍而出;而部分金融科技落後的傳統銀行,面對的威脅將較大。

業界普遍認為,虛擬銀行業務的切入點與傳統銀行有別,各自針對不同客戶群及領域。虛擬銀行可能更多地瞄準網上購物客戶的需要來提供服務,或因應客戶的時尚生活方式配合其所需的銀行服務,以及專注小微貸款或另類貸款等,並不會提供全面的一般性銀行服務,因此與傳統銀行不盡相同。

營運成本低 優惠更吸引

從盛傳獲批牌照的機構名單來看,例如香港電訊(06823),目前在港提供固網、寬頻及流動通訊服務,同時提供電子錢包「拍住賞」,很多港人已是其客戶,只要針對現有客戶提供所需及更便捷的銀行服務,潛在業務量相當龐大,並可加強對客戶的黏性。

另一方面,虛擬銀行毋須開設實體分行,營運成本較傳統銀行為低,可向客戶提供吸引的優惠,只要商業模式及定位適當,未必需要作出割喉式競爭。

相反,由於此等坐擁龐大客戶群的非銀行機構可自行為客戶提供部分銀行服務,傳統銀行反而更需要考慮如何捍衞本身的市場份額。

雖然部分傳統銀行近年已經推出數碼銀行服務,例如手機銀行,主要為客戶提供快捷及方便的服務,但模式與虛擬銀行仍有分別,虛擬銀行的營運模式對傳統銀行而言是新挑戰,特別是部分金融科技應用仍相對落後的銀行,日後將面臨更大威脅。

 

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