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2018年1月15日

銀行開放應用程式 須先釐清權責

金管局正就訂立銀行業開放應用程式介面(API)框架進行諮詢,亞司特律師事務所(Ashurst)顧問律師梁愷德認為,此舉對銀行客戶會有好處,例如更容易把戶口轉往其他銀行,但他提醒在開放資料的同時,必須先確定一旦資料外洩,責任誰負等問題。

銀行擁有很多賬戶資料,包括客戶出糧及其他交易紀錄等,目前銀行不可以向第三方提供客戶的資料,API落實開放後,銀行除可把本身的產品及服務資料供第三方公司查閱及運用外,若獲得客戶同意,亦可把客戶部分戶口資料向第三方公司開放。

要有透明度 重教育工作

梁愷德指出,現在銀行不會向其他銀行提供客戶戶口資料,客戶要轉換銀行會較麻煩。日後若客戶同意轉移資料,在轉換銀行戶口將較容易,就像手提電話「轉台」般。當開放銀行資料落實後,客戶可透過人工智能服務,比較各銀行的按揭利率,以至由人工智能代為申請利息最平的按揭計劃。

不過,他提醒,在開放資料過程中,部分問題必須先妥善處理,除要符合香港的私隱條例及合約法,若資料於傳送過程出現問題,責任應該由銀行抑或第三方公司負責?若由第三方公司負責,這些公司有否資源應付索償;此外,資料轉移過程由誰控制,若發生問題而訴諸法律,客戶應控告銀行抑或第三方公司?他提到,剛實施開放銀行資料的英國,是由英國競爭及市場管理局(CMA)負責,香港可考慮是否仿效。

金管局諮詢期至3月中

此外,銀行開放資料予第三方公司必須先獲客戶同意,但其中條款應由哪方制訂、客戶批准是否一次性、有沒有時限,以及取消機制亦要考慮。

至於開放資料,銀行會否向使用資料的第三方收費,如何計算收費,亦需要有透明度。他強調,在有關發展上,教育工作甚為重要,要令公眾了解此舉如何幫助客戶,否則未必可以達到預期效果。

金管局諮詢文件建議,分四階段落實開放四大API種類,包括首階段開放只供查閱的銀行產品及服務資訊的API;第二階段為開放新產品及服務的申請,如網上提交或申請信用卡、貸款或保險產品等;第三階段開放索閱及更改戶口資料,及第四階段進行戶口交易如支付及轉賬等。諮詢期至3月15日。

採訪、撰文:陳玉珍

 

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