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2020年4月3日

吳虹虹 學海無涯

教育基金潛在風險

首先說,大部分家長其實是有意識為孩子準備教育基金,但是預算很多時會看自己的能力可以付出多少,然後投資一個自己感覺舒服的預算。所以一開始往往都沒有好好計劃為子女提供什麼條件的教育。

當然,其實小朋友從嬰兒時期開始已有教育基金是非常好的,可是你會發現在過程中的變數都會有不少。舉個例子,要在本地還是外國升學?到哪個國家升學?如英國、美國,特別是名校,學費一般都會較高。不同學科,不同學校,不同國家,都有不同的收生標準。過程中亦有很多元素不是家長能控制的。

由於分別會很大,所以不少家長一開始投資教育基金時都會較為含糊,如每個月使費剩下的就是教育基金等方式。除非家長的賺錢能力十分高,每一個月的預算都會較多,不然很多時候即使他們是很有規律地投資,最後預算仍不足夠到心儀地區升學。

平衡風險和回報

同時,家長亦需注意孩子出國升學的年紀,當然愈早出國的開支愈大。寄宿學校,宿舍租金或租住校網內的公寓,甚至生活費等,其實亦佔教育基金一個很大百分比。除了十多歲出國外,往往在修讀學士學位後也會修讀碩士學位,甚至修讀博士學位。在這樣的情況下,預算就應該要更多了。另外,也需注意貨幣滙率,除了美金比較穩定外,無論澳元、歐羅、英鎊等,其貨幣的升跌也很大。以澳元為例子,近10年可能高見約8元,到現在4.71元,相差可能是30至50%不等。英國亦是家長心儀的國家,但英鎊上落可以是約1兌9至十多港元,貨幣風險不能忽視。

所以,當投資教育基金時,需平衡風險和回報。例如小朋友較年幼時就可以進取一點,因為投資年期較長,投資風險較高的就可以博取一個較佳回報。孩子10歲後,就可能要將高風險的資產配置到淨息債券,或者平衡組合,每年在波幅不大的狀況。同時要開始考慮,如要到外國讀書,一定要將貨幣分散投資。

投資必須要有一個定期檢視,看看投資是否有序,小朋友漸漸長大,亦開始要看看他的個性、興趣、希望選擇的地區、外國還是本地、心儀的出國年紀。其實要每年檢討預算,有沒有需要調節預算、資產配置、分散風險。這些都是家長容易忽略的要素,絕對需要注意。

作者為國際認可財務策劃師

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