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2017年4月21日

卓文 夾心人

終身年金

政府推出公共年金方案,計劃是65歲繳付100萬元保費(上限),每年收取固定年金,直至身故,對這個方案,我不大支持。

先解釋一些財務觀念。目前計劃以7%作為年金固定回報率,即投資100萬元,每年可收取7萬元,月入便是5800多元。表面看回報高,但因為本金不能收回,只能取得固定年金,按此計算,實際回報率只是大概4%(固然年收入是7萬元,但因為通脹,往後所收年金,實際購買力不斷減少)。這是多是少,見仁見智。固然現在利率偏低,譬如美國十年長債息率是2.3%,不過年金計劃長達二十年(以香港平均壽命減去65歲),同樣參考美債十年息率,2008年金融風暴前,均在4%以上。再考慮利率慢慢回升,建議回報率並不特別吸引。

其實問題不在回報率,而是政府怎樣看年金計劃。整個構思,只是聊備一格之公共投資平台,不是退休福利安排,更有和投資公司爭客之嫌。政府「諗縮數」,表面提供市民一個安穩收入計劃,然而實際支出有限,只是整色整水愚民動作。

筆者懂得計數。若最多投資100萬元,不參加更着數。因為投入保費後,無形中政府有你的投資紀錄,令你不能享受有資產審查的福利。若將所有資產轉離,一可申請公屋,二合資格申請綜援,再加上其他長者福利,及定期調升金額,每年實際「回報」肯定高過4%及7萬元,真是除笨有精。讀者可能認為這做法未免低俗,不過政府不仁,市民只好不義。現在庫房水浸,坐擁天文數字儲備,不但不認真回饋退休人士,還玩弄數字遊戲。與其這樣,倒不如齊玩財技,心理可能會平衡一點。

 

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