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2017年4月11日

社評 社評

公共年金有助中產長者稍感安心

強積金不足以安享晚年,討論多時的全民退休保障又陷於膠着狀態,財政司司長陳茂波昨日宣布的終身年金計劃可以視作強積金的延續,亦不失為未有全民退保之下的折衷辦法,相信有助中產長者稍感安心。

身兼香港按揭證券有限公司主席的陳茂波指出,原則上批准按證公司推出終身年金計劃,為六十五歲或以上有一定積蓄的長者提供穩定收入,初步估算一筆過存入年金的內部回報率為三至四厘,預料今年六月底公布細節,明年中推出計劃。

金管局總裁陳德霖表示,終身年金計劃每人投保上限為一百萬元,下限為五萬元,首批年金規模不多於一百億元,受惠者約一萬人。假設投保人為六十五歲男士,內部回報率為四厘,投保一百萬元的話,每月可獲五千八百元,即每年七萬元,年金率約七厘;女性每月料收五千三百元,因為女性平均壽命較長。計劃亦提供身故保障,投保人可指定身故後若有餘額由誰承繼,最多派發相當於投保額的百分之一百零五。此外,還設退出機制,讓投保人取回部分金額作應急之用。

簡單來說,這是一個「逆保險」概念,近似於「逆按揭」,投保人不是定時定候供款,到某一年紀才一次過提款,而是一次過供款,然後定時定候提款。不同於坊間現時部分保險公司提供的年金計劃,定時定候提款只限於一個年期,譬如二十年;公共年金採取終身制,提款直至百年歸老,猶如長俸,投保人承受的風險可說是零,而且回報率對照同類計劃也算不俗。陳德霖宣稱,計劃將交予金管局旗下的外滙基金管理,亦會參考「未來基金」的管理方式,按證公司將為終身年金計劃包底。

香港人平均壽命八十四歲(男性八十一歲,女性八十七歲),於六十五歲退休提取強積金,估計只有區區幾十萬至一百萬元,根本無法應付往後的十多二十年退休生活,所擁有的資產又不符合領取綜援及長者生活津貼資格;特別在當前息口超低及投資環境波動的時勢下,不少長者感到理財增值艱難,恐眼白白看着積蓄遭通脹蠶食。由政府營運和包底的公共年金計劃正好讓強積金得以延續下去,六十五歲提款之後,若把強積金所得款項轉為投保公共年金,即可每月出糧至撒手塵寰,此乃計劃可取之處。

美中不足的則是,公共年金的投保上限是一百萬元,每月獲取五千八百元,對於部分中產階級來說未必足夠,達不到老有所依,因此我們呼籲,明年推出計劃後假如證實可行又受歡迎,不妨提高投保上限,容許投保人把強積金之外的個人積蓄加進去,從而換來更可觀的定期收入。至於一萬人受惠這一點,肯定是太少了,一百億元的年金規模有必要按時遞增。

翻查資料,公共年金的概念早於二○一一年由民主黨成員羅致光提出,他被視為候任特首林鄭月娥的「親密戰友」。去年年初,時任政務司司長的林鄭指出,公共年金方案可行,建議社會多作討論。今年一月,特首梁振英的《施政報告》提出研究公共年金計劃的可行性。接下來,陳茂波在發表《財政預算案》之時預告,按證公司已就有關建議展開設計和可行性研究,然後就有昨日的宣布。

既然羅致光是公共年金的重要推手,那麼政府不妨再考慮他的另一項建議,如果參與計劃者所獲年金低於特定水平(投保金額五萬元的話,相信每月只可得到三百元左右),又已投入八成強積金,仍可在經過資產審查後,獲得政府補貼,如綜援及長者生活津貼。

公共年金雖然並非全民退保,但對於協助中產階級退休始終是值得嘗試的計劃。有樓在手的長者可以申請「逆按揭」,無樓在手或者名下物業未供完怎麼辦?因此,我們贊成政府落實「逆保險」的公共年金計劃,並且在細節方面加以完善。

 

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