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2017年10月10日

高天佑 新聞點評

香港FinTech先發劣勢

金管局早前宣布7招加快香港FinTech發展,包括引入虛擬銀行、打通電子支付平台等,贏得本港IT業界一致叫好;甚至有人笑說,迄今推動科技發展最有表現的部門可能是金管局,而不是被譏為「零分」的創科局。然而,沒有任何政策可令所有人滿意,金管局亦不忘「戴頭盔」,該局高級助理總裁李達志昨天接受傳媒訪問時指出,本港若(像內地杭州般)變成「無現金城市」,未必是好事,皆因這樣做將令不熟悉智能手機的市民或訪港旅客難以消費。無論如何,根據剛過去的十一黃金周數據,本港電子支付正在加速普及,趨勢難以阻擋。

李達志所言並非沒有道理,一直以來很多人批評香港FinTech落後,市民仍在使用已有20年歷史的八達通。但從另一角度看,這正反映本港金融基建頗為完善,除了八達通,信用卡交易也獲廣泛接納,兼且到處都有安全的自動櫃員機可供提款和存款;所以直到最近一兩年之前,香港對於支付寶、微信支付、PayPal等電子錢包,基本上沒有太大實際需求。

相反,內地電子支付能夠快速發展,至今獨步全球,不但因為阿里巴巴、騰訊(00700)等科網公司具有魄力和創意,以及監管當局聰明地採取「先發展,後監管」取態,亦由於當地的金融基建有欠成熟,變相給予電子支付工具巨大的拓荒空間。

發展由環境逼出來

舉例說,內地除「北上廣深」等大城市之外,信用卡支付並不普及,民眾購物或食飯都要袋着一大疊人民幣現鈔,而人民幣最大面額只得100元,很不方便,且是「全亞洲含菌量最高貨幣」,每張鈔票平均含有17.8萬個細菌(據香港城市大學化驗結果)。試想像,一位淑女在咖啡廳優雅地喝下午茶,之後卻要從手袋掏出一堆皺抆抆、髒兮兮的鈔票結賬,多麼煞風景。

同時,商戶對於人民幣現鈔也是又愛又恨,店方當然不會「嫌錢腥」,但卻擔心收到偽鈔,而且每天埋數後可能要步行一段路程才可到銀行存錢入數,就算途中沒被賊人截劫,最後也難免被銀行「打劫」──收取手續費。

在此情況下,支付寶、微信支付等猶如天降神器,同時打救了內地的消費者和商戶,再加上監管當局取態寬鬆,自然快速普及。換句話說,內地的電子支付市場蓬勃,可說是由環境逼出來,堪稱因禍得福,學術講法就是憑着「後發優勢」實現「跨代發展」;就像千禧年初較少內地人以家用電腦上網,很多人第一次上網就是用手機,造就了當地民眾對智能電話的熟練和善用程度在全球首屈一指。

港人不必妄自菲薄

反過來看,香港則陷於「先發劣勢」,由於早期金融基建太完善,以致後來缺乏革新的動力和空間。正因如此,香港的FinTech發展相比內地無疑落後很多,惟這只是因為內地猶如飛人保特,放眼全球也一騎絕塵;若跟歐、美、日、韓、新加坡等其他發達地區比較,香港目前處於同一起步線,不見得輸蝕,前景亦非遜色,港人不必妄自菲薄。

早前宣布夥拍長和(00001)合營「支付寶HK」的螞蟻金服昨天披露,今年十一黃金周期間(10月1日至7日),使用支付寶在境外消費的交易筆數按年飆升逾7倍,人均消費金額增加約50%。按交易筆數計,香港躍升為境外市場之首,隨後為泰國、台灣和日本(去年同期排名依次為南韓、泰國及香港)。

屈臣氏開通支付寶

據了解,香港在黃金周的支付寶交易筆數按年勁增13倍,人均消費額達1300元人民幣,反映在港使用支付寶的市民和遊客大幅增加。目前,全港有逾8000間商戶接受人民幣版支付寶,當中逾4000間同時接納「支付寶HK」以港元付款,未來所有帶「支付寶」標識的商戶均將同時接受兩種支付寶交易。

螞蟻金服上月底宣布跟香港首富李嘉誠的旗艦長和組成合資公司,各佔一半股權,合作營運「支付寶HK」,這意味着支付寶在香港將進一步加速發展。長和旗下屈臣氏在本港的零售店,據悉於去年黃金周只有30間分店接受支付寶,但今年全線230間分店都已開通,期內交易量達到去年同期的50倍。由此便可明白,馬雲為何要夥拍李嘉誠在香港打江山。

 

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